성공한 연금생활을 위한 해법을 찾기
사업비를 줄여야 수익을 극대화 할 수 있다
변액연금을 가입해 놓고 5년도 되지 않아 수익을 보고 깜짝놀라 해지를해야 하나 유지를 해야하나 고민하는 금융소비자들이 늘고 있다 이유는 가입당시 어느정도 장기상품이라서 초기해지환급금이 낮은걸 알고는 있었지만 5년이라는 중기환급금이 생각보다 너무나 적은금액으로 당황하고 있는 분들이 많다 그럼 해법은 없는 것인가
해법은 사업비를 줄이는 것이다 보험상품인 변액연금은 장기상품으로 대부분 보험사의 사업비 구조가 7년을 중심으로 해지페널티가 있고 매월 사업비로 10년간 10~15%를 집중적으로 차감후 펀드에 투자 한다 즉, 마이너스로 시작하는 상품인 것이다 때문에 5년후에 환급금이 원금에 도달하려면 단순계산으로 연환산 10%이상의 펀드수익이 발생되어야 가능한 일이다 선택한 펀드의 성과가 좋다면 모르겠지만 대부분 국내주식성장형 펀드를 선택 운영하고 있는 상황에선 최근 5년의 주식상황으로는 어려운 일 이었을 것이다.
그럼 사업비를 5% 이내로 줄인다면 어떠할까? 단순계산으로 펀드의 수익이 3%이상이면 환급금이 100%에 가까운 결론이 나온다 물론 5년을 목표로 상품을 가입하라는 이야기가 아니다 조기 환급율이 좋은 구조가 된다면 장기적이로 이롭다는 변액연금이 더욱 더 빛을 볼 수 있기 때문이다
방법은 간단하다 목표로하는 연금소득을 달성하기 위해 100만원을 20년간 총 2억 4천원을 납입하는 계약을 한다면 가입금액을 33만원으로 하고 66만원은 추가납입정기약정을 활용하는 것이다 이렇게 한다면 사업비가 거의없이 66만원은 변액연금에 무임승차가 가능하게 되는 것이다 때문에 기본계약보다 조기 환급율이 좋아 질 수 있고 장기적으로도 변액상품만의 장점을 활용하여 (세제혜택, 펀드변경, 연금최저보장 등) 다른 금융상품보다 최고의 성과를 만들어 낼 수 있다
다만 추가납에 대한 사업비는 보험사마다 다르기 때문에 전문가와 상의하거나 상품설명서를 꼼꼼히 따저보기 바랍니다
적절한 펀드변경 꼭 해야한다!
변액상품은 말그대로 적립금이 투자의 성과에 따라 변하는 상품입니다
열심히 납입하고 모으기만 해도 되는 적금이나 보험저축과는 다른 것 이다 적금이나 보험저축은 금리가 보장되므로 기간으로 승부를 걸어야 할 수 있지만 변액상품은 오랜기간 납입한다고 해서 위험을 줄일 수 있어도 무조건 수익이 더 커지는 구조가 아니라는 것에 관심을 가져야 한다 펀드는 환매하는 시점의 수익이 중요하다 아무리 과정상 수익이 좋다 하라도 환매하는 시점에 펀드자산가치가 급락한 상황이라면 기간은 무의미하게 손실이 발생 할 수 있습니다
때문에 적립금이 어느정도 모아지는 기간에는 주식비중이 높은 적극적인 투자를 하고 목돈이 되면 펀드변경을 적절 하게 활용하여 적립금을 지키거나 초과수익이 발생 될 수 있도록 관리 하여야 할 것이다 물론 펀드의 섹터선택도 중요하다 지지부진하게 박스권에서만 움직이고 있는 한국의 최근 주가흐름에서는 성장형보다는 미래성장가능성이 큰 종목을 선별하여 투자하는 가치주펀드를 추천하는 이유입니다
변액연금은 연금의 목적으로 가입할 때 최고의 효과를 볼 수 있습니다
당연한 이야기 같지만 변액연금을 연금이 아닌 다른 목적으로 활용 하는 경우가 있다 물론 그러한 목적이 장기적인 목적자금이라면 효용의 가치가 있기는 하다 그러나 진정으로 변액연금의 장점을 뽑으라면 최저연금적립금이 그 것이다
최저연금적립금이란 가입상품 만기로인해 연금을 개시할 때 적용되는 옵션으로 각사마다 다르기는 하지만 대부분 원금보다 많은 금액을 보증 한다 특히 투자형상품인 변액연금상품 적립금이 과거 스토리상 최고수익을 보장하는 옵션도 있기 때문에 이를 활용한다면 어떠한 펀드보다 성공적인 자산운용 및 연금소득활용이 가능하리라 생각됩니다
변액연금 가입 노하우
노후자금은 먼 미래의 이야기 같지만 사실 지금 준비를 하지 않으면 앞으로 더욱더 완성된 노후설계를 하기가 어려운게 사실이다.
따라서 지금 바로 실행을 권해드립니다
연금가입시 연금상품 선택기준은 가입자의 소득수준과 니즈를 감안한 필요금액과 납입금액을 정하고 장기상품(종신연금)을 선택하셔야 하며 세제적격연금 보다는 세제비적격연금(비과세), 공시이율 보다는 투자형(변액), 장기납입 보다는 단기납입, 기본가입금액 보다는 기본 + 추가납입 최대활용, 투자수익의 헷지전략 및 펀드포트폴리오 등을 체크하시고 가입하시면 적은 비용으로 최고의 효과를 낼 수 있을 것 입니다.
변액연금을 가입해 놓고 5년도 되지 않아 수익을 보고 깜짝놀라 해지를해야 하나 유지를 해야하나 고민하는 금융소비자들이 늘고 있다 이유는 가입당시 어느정도 장기상품이라서 초기해지환급금이 낮은걸 알고는 있었지만 5년이라는 중기환급금이 생각보다 너무나 적은금액으로 당황하고 있는 분들이 많다 그럼 해법은 없는 것인가
해법은 사업비를 줄이는 것이다 보험상품인 변액연금은 장기상품으로 대부분 보험사의 사업비 구조가 7년을 중심으로 해지페널티가 있고 매월 사업비로 10년간 10~15%를 집중적으로 차감후 펀드에 투자 한다 즉, 마이너스로 시작하는 상품인 것이다 때문에 5년후에 환급금이 원금에 도달하려면 단순계산으로 연환산 10%이상의 펀드수익이 발생되어야 가능한 일이다 선택한 펀드의 성과가 좋다면 모르겠지만 대부분 국내주식성장형 펀드를 선택 운영하고 있는 상황에선 최근 5년의 주식상황으로는 어려운 일 이었을 것이다.
그럼 사업비를 5% 이내로 줄인다면 어떠할까? 단순계산으로 펀드의 수익이 3%이상이면 환급금이 100%에 가까운 결론이 나온다 물론 5년을 목표로 상품을 가입하라는 이야기가 아니다 조기 환급율이 좋은 구조가 된다면 장기적이로 이롭다는 변액연금이 더욱 더 빛을 볼 수 있기 때문이다
방법은 간단하다 목표로하는 연금소득을 달성하기 위해 100만원을 20년간 총 2억 4천원을 납입하는 계약을 한다면 가입금액을 33만원으로 하고 66만원은 추가납입정기약정을 활용하는 것이다 이렇게 한다면 사업비가 거의없이 66만원은 변액연금에 무임승차가 가능하게 되는 것이다 때문에 기본계약보다 조기 환급율이 좋아 질 수 있고 장기적으로도 변액상품만의 장점을 활용하여 (세제혜택, 펀드변경, 연금최저보장 등) 다른 금융상품보다 최고의 성과를 만들어 낼 수 있다
다만 추가납에 대한 사업비는 보험사마다 다르기 때문에 전문가와 상의하거나 상품설명서를 꼼꼼히 따저보기 바랍니다
적절한 펀드변경 꼭 해야한다!
변액상품은 말그대로 적립금이 투자의 성과에 따라 변하는 상품입니다
열심히 납입하고 모으기만 해도 되는 적금이나 보험저축과는 다른 것 이다 적금이나 보험저축은 금리가 보장되므로 기간으로 승부를 걸어야 할 수 있지만 변액상품은 오랜기간 납입한다고 해서 위험을 줄일 수 있어도 무조건 수익이 더 커지는 구조가 아니라는 것에 관심을 가져야 한다 펀드는 환매하는 시점의 수익이 중요하다 아무리 과정상 수익이 좋다 하라도 환매하는 시점에 펀드자산가치가 급락한 상황이라면 기간은 무의미하게 손실이 발생 할 수 있습니다
때문에 적립금이 어느정도 모아지는 기간에는 주식비중이 높은 적극적인 투자를 하고 목돈이 되면 펀드변경을 적절 하게 활용하여 적립금을 지키거나 초과수익이 발생 될 수 있도록 관리 하여야 할 것이다 물론 펀드의 섹터선택도 중요하다 지지부진하게 박스권에서만 움직이고 있는 한국의 최근 주가흐름에서는 성장형보다는 미래성장가능성이 큰 종목을 선별하여 투자하는 가치주펀드를 추천하는 이유입니다
변액연금은 연금의 목적으로 가입할 때 최고의 효과를 볼 수 있습니다
당연한 이야기 같지만 변액연금을 연금이 아닌 다른 목적으로 활용 하는 경우가 있다 물론 그러한 목적이 장기적인 목적자금이라면 효용의 가치가 있기는 하다 그러나 진정으로 변액연금의 장점을 뽑으라면 최저연금적립금이 그 것이다
최저연금적립금이란 가입상품 만기로인해 연금을 개시할 때 적용되는 옵션으로 각사마다 다르기는 하지만 대부분 원금보다 많은 금액을 보증 한다 특히 투자형상품인 변액연금상품 적립금이 과거 스토리상 최고수익을 보장하는 옵션도 있기 때문에 이를 활용한다면 어떠한 펀드보다 성공적인 자산운용 및 연금소득활용이 가능하리라 생각됩니다
변액연금 가입 노하우
노후자금은 먼 미래의 이야기 같지만 사실 지금 준비를 하지 않으면 앞으로 더욱더 완성된 노후설계를 하기가 어려운게 사실이다.
따라서 지금 바로 실행을 권해드립니다
연금가입시 연금상품 선택기준은 가입자의 소득수준과 니즈를 감안한 필요금액과 납입금액을 정하고 장기상품(종신연금)을 선택하셔야 하며 세제적격연금 보다는 세제비적격연금(비과세), 공시이율 보다는 투자형(변액), 장기납입 보다는 단기납입, 기본가입금액 보다는 기본 + 추가납입 최대활용, 투자수익의 헷지전략 및 펀드포트폴리오 등을 체크하시고 가입하시면 적은 비용으로 최고의 효과를 낼 수 있을 것 입니다.
한국경제TV 유통산업부 김동국 PD
dgkim@wowtv.co.kr관련뉴스
