50년 경제성장 이끈 주역
공적기능·경쟁력 확보 과제로
외환위기후 수익성 악화 덫
해외 진출로 새 먹거리 발굴
비이자이익 비중 확대 주력
[ 박신영 기자 ]
금융은 경제의 혈맥이라고 불린다. 자금 중개기능으로 경제발전의 핵심 역할을 담당해서다. 특히 국내 은행은 경제발전의 원동력이 됐다. 저리의 대규모 자금을 공급해 자동차, 조선 등 제조업 강국으로 거듭나는 데 지대한 역할을 했다는 평가다.
문제는 나라 경제를 뒷받침하는 역할에 몰두하다 보니 금융이 산업 자체로서의 경쟁력을 발전시키기 쉽지 않다는 점이다. 예를 들어 금융위기 이후 좀처럼 회복세를 보이지 못하고 있는 기업체들을 살리기 위해선 저금리 기조와 낮은 수수료율을 이어가야 한다. 하지만 이 같은 점이 은행의 수익성 악화의 원인이 되고 있다는 평가다.
○외환위기 전까지 천문학적인 자산성장
한국 은행제도의 기본골격은 1960년대에 확립됐다. 1960년도 말에 조선 산업 상업 한일은행 등 4개의 시중은행과 지방은행인 서울은행이 전부였다. 이때 당시 금융산업은 정부 주도 경제성장정책의 자금조달을 원활히 하기 위한 분야였다. 실제 경제부문별 균형 발전을 위해 1961년부터 1969년까지 6개의 특수은행이 별도로 설립되기도 했다.
1970년대는 제2금융권의 육성에 정책의 무게중심이 옮겨가면서 신설 은행은 없었다. 하지만 1980년대 들어서면서 정부는 금융자율화의 일환으로 금융기관 간 경쟁 촉진을 위해 1983년 5월과 1984년 2월 지방은행 및 여타 시중은행에 대하여 각각 신탁업의 겸영을 허용했다. 그 결과 많은 은행이 신탁업을 겸영하게 됐다. 또 은행 신설에 대한 진입장벽이 낮아져 많은 시중은행들이 새로 생겼다.
정부는1981년 한일은행의 정부 보유 주식을 매각하고 1982년에는 제일은행과 서울신탁은행, 1983년 조흥은행 정부 보유 주식을 매각해 상업은행 등 5개 시중은행이 모두 민영화됐다. 또한 신한은행(1982년), 한미은행(1983년), 동화은행(1989년) 등 11개 시중은행이 금융산업 구조조정의 영향으로 신설됐다.
그리고 하나은행은 한국투자금융이, 보람은행은 한양투자금융과 금성투자금융이 합병해 각각 1991년에 일반(시중)은행으로 전환됐다.
이 과정에서 국내 은행들은 천문학적인 자산 성장을 하게 된다. 1961년 말 247억원에 불과했던 국내 예금은행들의 예금자산은 1970년 7987억원, 1980년 12조4219억원까지 폭발적으로 성장했다. 이후에도 2000년에 404조6609억원, 2013년 1009조6854억원으로 늘었다.
○외환위기 이후, 은행 수익확보 혈안
외환위기를 기점으로 은행 영업 패턴은 ‘예·적금 확보’에서 ‘대출 경쟁’으로 바뀌었다. 종전에는 고객들의 재산을 형성하는 것과 은행원의 성과목표가 일치했다. 하지만 외환위기 이후에는 대출자산을 늘릴수록 은행의 수익성이 확보돼 고객 이익과 배치되기 시작했다.
이 같은 갈등 요인은 2008년 글로벌 금융위기를 겪으면서 극대화됐다. 금융상품들의 수익률이 곤두박질친 데다 부동산 거품이 빠지면서 대출 원리금 상환에 대한 부담도 커졌다. 그런데도 은행원들의 연봉이 계속해서 올라갔다는 평가다.
은행들의 수익성 악화도 이어졌다. 금융소비자 보호를 명목으로 각종 수수료를 인하했기 때문이다. 이어지는 저금리 기조로 예대마진 폭도 줄었다.
○해외진출, 비이자수익 확보 등 필요
전문가들은 은행들의 수익성 확보를 위해서는 대형화, 비이자이익 확보, 해외진출 등을 해결책으로 제시하고 있다. 김우진 금융연구원 선임연구위원은 지난달 ‘글로벌 50대 은행의 주요 특징 및 경영성과 분석’ 보고서에서 “국내 은행들은 글로벌 50대 은행과 비교해 건전성·비용효율성이 좋지만 규모와 수익성 측면에서 취약하다”고 분석했다.
글로벌 50대 은행에 포함된 국내 은행이 한 곳도 없을 정도로 자산과 자본금 규모가 열위에 있고, 비이자수익원이 부족한 상황에서 수익성이 개선될 가능성도 희박하다는 것이다.
포화상태인 국내 시장에서 벗어나 해외 시장에 진출해야 한다는 주장도 적지 않다. 인도네시아, 미얀마, 베트남 등 성장률이 높은 나라에 진출해 소매금융 등을 통한 이자이익을 확보할 뿐 아니라 각종 인프라 건설을 위한 프로젝트파이낸싱(PF)과 관련돼 비이자이익도 노릴 수 있다는 설명이다.
금융소비자들의 신뢰 회복을 위해 노력해야 한다는 주문도 있다. 우량 기업에만 자금이 몰리는 현실을 타파해야 한다는 주장이다. 최근 들어 기술금융이 이슈가 되는 것도 그 때문이다. 기술력이 있거나 창업 초기 기업들에 은행들의 자금이 흘러가 이들 기업이 성장하면 국가 경제의 허리 역할을 할 수 있다는 논리다.
박신영 기자 nyusos@hankyung.com
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공적기능·경쟁력 확보 과제로
외환위기후 수익성 악화 덫
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[ 박신영 기자 ]
금융은 경제의 혈맥이라고 불린다. 자금 중개기능으로 경제발전의 핵심 역할을 담당해서다. 특히 국내 은행은 경제발전의 원동력이 됐다. 저리의 대규모 자금을 공급해 자동차, 조선 등 제조업 강국으로 거듭나는 데 지대한 역할을 했다는 평가다.
문제는 나라 경제를 뒷받침하는 역할에 몰두하다 보니 금융이 산업 자체로서의 경쟁력을 발전시키기 쉽지 않다는 점이다. 예를 들어 금융위기 이후 좀처럼 회복세를 보이지 못하고 있는 기업체들을 살리기 위해선 저금리 기조와 낮은 수수료율을 이어가야 한다. 하지만 이 같은 점이 은행의 수익성 악화의 원인이 되고 있다는 평가다.
○외환위기 전까지 천문학적인 자산성장
한국 은행제도의 기본골격은 1960년대에 확립됐다. 1960년도 말에 조선 산업 상업 한일은행 등 4개의 시중은행과 지방은행인 서울은행이 전부였다. 이때 당시 금융산업은 정부 주도 경제성장정책의 자금조달을 원활히 하기 위한 분야였다. 실제 경제부문별 균형 발전을 위해 1961년부터 1969년까지 6개의 특수은행이 별도로 설립되기도 했다.
1970년대는 제2금융권의 육성에 정책의 무게중심이 옮겨가면서 신설 은행은 없었다. 하지만 1980년대 들어서면서 정부는 금융자율화의 일환으로 금융기관 간 경쟁 촉진을 위해 1983년 5월과 1984년 2월 지방은행 및 여타 시중은행에 대하여 각각 신탁업의 겸영을 허용했다. 그 결과 많은 은행이 신탁업을 겸영하게 됐다. 또 은행 신설에 대한 진입장벽이 낮아져 많은 시중은행들이 새로 생겼다.
그리고 하나은행은 한국투자금융이, 보람은행은 한양투자금융과 금성투자금융이 합병해 각각 1991년에 일반(시중)은행으로 전환됐다.
이 과정에서 국내 은행들은 천문학적인 자산 성장을 하게 된다. 1961년 말 247억원에 불과했던 국내 예금은행들의 예금자산은 1970년 7987억원, 1980년 12조4219억원까지 폭발적으로 성장했다. 이후에도 2000년에 404조6609억원, 2013년 1009조6854억원으로 늘었다.
○외환위기 이후, 은행 수익확보 혈안
외환위기를 기점으로 은행 영업 패턴은 ‘예·적금 확보’에서 ‘대출 경쟁’으로 바뀌었다. 종전에는 고객들의 재산을 형성하는 것과 은행원의 성과목표가 일치했다. 하지만 외환위기 이후에는 대출자산을 늘릴수록 은행의 수익성이 확보돼 고객 이익과 배치되기 시작했다.
이 같은 갈등 요인은 2008년 글로벌 금융위기를 겪으면서 극대화됐다. 금융상품들의 수익률이 곤두박질친 데다 부동산 거품이 빠지면서 대출 원리금 상환에 대한 부담도 커졌다. 그런데도 은행원들의 연봉이 계속해서 올라갔다는 평가다.
은행들의 수익성 악화도 이어졌다. 금융소비자 보호를 명목으로 각종 수수료를 인하했기 때문이다. 이어지는 저금리 기조로 예대마진 폭도 줄었다.
○해외진출, 비이자수익 확보 등 필요
전문가들은 은행들의 수익성 확보를 위해서는 대형화, 비이자이익 확보, 해외진출 등을 해결책으로 제시하고 있다. 김우진 금융연구원 선임연구위원은 지난달 ‘글로벌 50대 은행의 주요 특징 및 경영성과 분석’ 보고서에서 “국내 은행들은 글로벌 50대 은행과 비교해 건전성·비용효율성이 좋지만 규모와 수익성 측면에서 취약하다”고 분석했다.
글로벌 50대 은행에 포함된 국내 은행이 한 곳도 없을 정도로 자산과 자본금 규모가 열위에 있고, 비이자수익원이 부족한 상황에서 수익성이 개선될 가능성도 희박하다는 것이다.
포화상태인 국내 시장에서 벗어나 해외 시장에 진출해야 한다는 주장도 적지 않다. 인도네시아, 미얀마, 베트남 등 성장률이 높은 나라에 진출해 소매금융 등을 통한 이자이익을 확보할 뿐 아니라 각종 인프라 건설을 위한 프로젝트파이낸싱(PF)과 관련돼 비이자이익도 노릴 수 있다는 설명이다.
금융소비자들의 신뢰 회복을 위해 노력해야 한다는 주문도 있다. 우량 기업에만 자금이 몰리는 현실을 타파해야 한다는 주장이다. 최근 들어 기술금융이 이슈가 되는 것도 그 때문이다. 기술력이 있거나 창업 초기 기업들에 은행들의 자금이 흘러가 이들 기업이 성장하면 국가 경제의 허리 역할을 할 수 있다는 논리다.
박신영 기자 nyusos@hankyung.com
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