주택담보 한도 결정 및 저금리를 찾는 방법
최근 전세가격 급등 및 수도권 아파트값 상승세가 지속되면서 가을 이사철을 맞아 큰 혼란을 맞을 듯한다. 가격상슨은 바로 가계 부채가 더 늘어나고 이자에 대한 부담 때문에 중산층 조차도 주택거주비용 때문에 힘들어 지고 있다. 또 내년부터 예고되어있는 비거치상환방식 및 LTV(주택담보대출한도비율) 제도를 낮춘다면 2015년이 마지막으로 가계 부채를 정리할 수 있는 시점일 것이다.
•주택담보대출 한도는 어떻게 책정이 되는걸까?
시중은행 및 다른 금융사들이 한도를 정할 때는 KB시세 기준을 기본으로 산정하며, 시세가 없는 빌라 및 다세대주택은 감정평가를 통해 결정된다. KB시세는 하안가,일반가,상한가로 구분이 되어있고 중간시세인 일반가의 70%까지 담보융자를 해주고 있다. 또 시세가 없는 미분양아파트, 빌라, 단독주택은 은행마다 감정평가를 하는 업체와 제휴를 통해 감정의뢰서를 받아서 감정가의 60%~70%까지 융자를 해주고 있다. 은행들의 감정기관이 틀리기 조금 더 대출한도가 필요하다면 감정가를 높게 해주는 쪽이 더 유리할 수 있다.
•주거래 은행보다 더 저금리를 幣磯摸?시간을 투자하라.
저금리를 받기 위한 가장 좋은 방법은 일단 자기가 어떻게 대출을 받아서 이용하고, 현재 내가 하고있는 경제행위를 잘 파악해야 된다. 금리는 조달금리 + 은행마진으로 책저이 되어있기 때문에 은행의 구조를 잘 이해하고 파악하면 금리할인을 받을 수 있는 요소가 많이 있다. 예를 들어 주거래은행이 아니어도 급여이체, 신용카드 사용, 적금, 청약, 공과금이체 등에 따라서 최대 0.5% 이상 금리할인을 받을 수 있다. 또 여러 금융사에서 특판 상품이 나오기 때문에 금융 상품을 갈아타기를 생각하고 있다면 시점을 잘 맞춰서 고정금리 및 거치기간 등을 잘 따져서 장기적인 주택상품을 노려볼 만하다.
•단순히 저렴한 이자 조건 보다는 상환계획까지 고려되어야 함.
대부분의 고객들은 금리가 낮은 상품을 찾기를 원한다. 하지만 주택담보는 10년~30년 약정기간의 장기적인 상품이기 때문에 현재의 경제수준을 고려해 조건을 신청한다면 낭패를 볼 수 도 있다. 예를들어 김00씨는 1년 전에 주택을 매매하면서 2억원의 주택융자를 받았지만 개인적인 사정으로 다른 곳으로 이사를 갈 수 바께 없어서 집을 매도했다가 생각지도 않은 200만원 정도의 중도상환수수료를 물을 수 바께 없었다. 좀 더 미래를 예측하고 중도상환 수수료 면제인 상품을 원했다면 금리가 조금 높더라도 손해를 막을 수 있었던 부분이었다. 이처럼 처음 대출 약정을 한번하면 변경이 어렵기 때문에 거치/비거치 방식, 중도상환계획, 부수거래체크, 가산금리 체크 등을 꼼꼼히 따져서 진행해야 될 것이다.
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신뢰를 원칙으로 고객의 경제적 여건을 고려한(원금 상환 계획 / 변동 고정금리 유형 / 중도상환수수료 면제 옵션 / 거치기간의 유무 / 가계자금 흐름) 등을 꼼꼼히 분석하여 개인별 맞춤형 서비스를 제안해준다."라고 덧붙였다.
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