2014년부터 혼합형 판매
3~5년 고정, 이후는 변동
올해부터 기한 돌아와
작년 하반기 대출규제 강화
갈아탈 땐 대출한도 확인해야
[ 박신영/윤희은 기자 ] 국내 주택담보대출(주담대) 금리가 연 5%대에 육박하면서 늘어나는 이자부담에 대출자들의 시름이 깊어지고 있다. 고정금리로 주담대를 받은 대출자도 대부분 대출 이후 3~5년간만 금리가 고정되는 혼합형으로 돈을 빌려 금리 상승 위험에 노출돼 있다는 분석이 나온다. 특히 혼합형 주담대를 받은 이들의 대출 만기가 올해부터 본격적으로 도래하면서 이들이 변동금리로 바꾸거나 다른 대출상품으로 갈아탈 때 기존보다 높은 금리를 적용받을 가능성이 커졌다. 전문가들은 지난해부터 주담대 규제가 강화된 만큼 다른 대출상품으로 갈아탈 때는 대출 한도를 반드시 확인해야 한다고 조언하고 있다.
고정금리 대부분이 혼합형
금융당국은 2013년 4분기 국민 전체 가계부채가 처음으로 1000조원을 돌파하자 은행들의 고정금리 주담대 판매를 적극 장려했다. 가계빚이 급속도로 늘어나면서 대출자들이 금리 상승의 직격탄을 맞을 가능성이 있다는 우려에서다. 2014년부터는 은행별로 고정금리 주담대 목표치까지 정해줬다. 당시 금융감독원은 영업이 힘들다는 은행들의 요구를 받아들여 금리 고정기간이 3년 이상 되는 혼합형 주담대도 고정금리 대출로 인정하기로 했다. 이후로 은행들은 혼합형 대출을 적극 유치했다.
2014년 이후 부동산 경기 호황으로 지난해 말 가계부채는 1450조원을 돌파했다. 고정금리 대출을 늘리려는 당국의 노력에도 가계대출 전체에서 고정금리가 차지하는 비중은 지난 4월 말 23.2%까지 하락했다.
금융업계에서는 당시 대출을 받은 이들이 올해 하반기부터 금리 상승 리스크에 노출될 것으로 예상하고 있다. 2014년부터 본격적으로 판매된 3년 혼합형 주담대는 이미 만기가 도래하기 시작했고, 5년 혼합형 주담대를 받은 이들도 내년 초부터 금리 고정기간이 끝난다. 한은에 따르면 대출 금리가 0.25%포인트 오를 경우 변동금리로 돈을 빌린 가계가 추가로 부담해야 하는 이자 비용은 연 2조3000억원에 달한다. 국민·신한·KEB하나·우리·농협은행 등 대형은행들은 지난 18일 주담대 금리를 0.01~0.03%포인트씩 일제히 상향 조정했다.
미국 중앙은행(Fed)이 연내 두 차례 추가 인상을 예고함에 따라 국내 대출 금리 상승세도 당분간 이어질 것으로 전망된다. 한 은행 관계자는 “금리가 오르기 전 다른 고정금리 상품으로 갈아타려는 수요가 생기고 있다”며 “은행들도 해당 고객을 잡기 위해 경쟁을 벌이고 있다”고 설명했다.
대출 한도 점검해야
전문가들은 다른 고정금리 상품으로 갈아탄다면 반드시 대출 한도를 점검할 것을 주문했다. 지난해 하반기부터 주택담보대출 규제가 대폭 강화되면서 한도가 줄었기 때문이다. 담보인정비율(LTV)만 봐도 서울 등 주택 투기지역 및 투기과열지구의 LTV는 기존 50~70%에서 30~40%로 떨어졌다. 5억원짜리 집을 구매하기 위해 LTV 70%를 적용받아 3억5000만원을 빌린 대출자라면 대출을 갈아탈 때는 40%를 적용받아 한도가 2억원으로 줄어든다. 신총부채상환비율(DTI)과 총부채원리금상환비율(DSR)을 고려한다면 대출 한도는 더 쪼그라들 수 있다. 다른 은행 관계자는 “처음 대출을 받았을 때 만기를 길게 잡은 사람일수록 남은 빚이 많아 대출 한도가 줄어들면 상당한 부담이 생길 수 있다”고 설명했다.
만일 변동금리 주담대를 받은 대출자라면 금리 상승기에 고정금리 대출로 갈아타는 것을 고려해볼 만하다. 해당 대출을 받은 은행에서 고정금리 대출로 갈아타면 중도상환수수료를 면제받을 수 있다. 물론 이들도 대출 한도를 점검해봐야 한다.
박신영/윤희은 기자 nyusos@hankyung.com
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3~5년 고정, 이후는 변동
올해부터 기한 돌아와
작년 하반기 대출규제 강화
갈아탈 땐 대출한도 확인해야
[ 박신영/윤희은 기자 ] 국내 주택담보대출(주담대) 금리가 연 5%대에 육박하면서 늘어나는 이자부담에 대출자들의 시름이 깊어지고 있다. 고정금리로 주담대를 받은 대출자도 대부분 대출 이후 3~5년간만 금리가 고정되는 혼합형으로 돈을 빌려 금리 상승 위험에 노출돼 있다는 분석이 나온다. 특히 혼합형 주담대를 받은 이들의 대출 만기가 올해부터 본격적으로 도래하면서 이들이 변동금리로 바꾸거나 다른 대출상품으로 갈아탈 때 기존보다 높은 금리를 적용받을 가능성이 커졌다. 전문가들은 지난해부터 주담대 규제가 강화된 만큼 다른 대출상품으로 갈아탈 때는 대출 한도를 반드시 확인해야 한다고 조언하고 있다.
고정금리 대부분이 혼합형
금융당국은 2013년 4분기 국민 전체 가계부채가 처음으로 1000조원을 돌파하자 은행들의 고정금리 주담대 판매를 적극 장려했다. 가계빚이 급속도로 늘어나면서 대출자들이 금리 상승의 직격탄을 맞을 가능성이 있다는 우려에서다. 2014년부터는 은행별로 고정금리 주담대 목표치까지 정해줬다. 당시 금융감독원은 영업이 힘들다는 은행들의 요구를 받아들여 금리 고정기간이 3년 이상 되는 혼합형 주담대도 고정금리 대출로 인정하기로 했다. 이후로 은행들은 혼합형 대출을 적극 유치했다.
2014년 이후 부동산 경기 호황으로 지난해 말 가계부채는 1450조원을 돌파했다. 고정금리 대출을 늘리려는 당국의 노력에도 가계대출 전체에서 고정금리가 차지하는 비중은 지난 4월 말 23.2%까지 하락했다.
금융업계에서는 당시 대출을 받은 이들이 올해 하반기부터 금리 상승 리스크에 노출될 것으로 예상하고 있다. 2014년부터 본격적으로 판매된 3년 혼합형 주담대는 이미 만기가 도래하기 시작했고, 5년 혼합형 주담대를 받은 이들도 내년 초부터 금리 고정기간이 끝난다. 한은에 따르면 대출 금리가 0.25%포인트 오를 경우 변동금리로 돈을 빌린 가계가 추가로 부담해야 하는 이자 비용은 연 2조3000억원에 달한다. 국민·신한·KEB하나·우리·농협은행 등 대형은행들은 지난 18일 주담대 금리를 0.01~0.03%포인트씩 일제히 상향 조정했다.
미국 중앙은행(Fed)이 연내 두 차례 추가 인상을 예고함에 따라 국내 대출 금리 상승세도 당분간 이어질 것으로 전망된다. 한 은행 관계자는 “금리가 오르기 전 다른 고정금리 상품으로 갈아타려는 수요가 생기고 있다”며 “은행들도 해당 고객을 잡기 위해 경쟁을 벌이고 있다”고 설명했다.
대출 한도 점검해야
전문가들은 다른 고정금리 상품으로 갈아탄다면 반드시 대출 한도를 점검할 것을 주문했다. 지난해 하반기부터 주택담보대출 규제가 대폭 강화되면서 한도가 줄었기 때문이다. 담보인정비율(LTV)만 봐도 서울 등 주택 투기지역 및 투기과열지구의 LTV는 기존 50~70%에서 30~40%로 떨어졌다. 5억원짜리 집을 구매하기 위해 LTV 70%를 적용받아 3억5000만원을 빌린 대출자라면 대출을 갈아탈 때는 40%를 적용받아 한도가 2억원으로 줄어든다. 신총부채상환비율(DTI)과 총부채원리금상환비율(DSR)을 고려한다면 대출 한도는 더 쪼그라들 수 있다. 다른 은행 관계자는 “처음 대출을 받았을 때 만기를 길게 잡은 사람일수록 남은 빚이 많아 대출 한도가 줄어들면 상당한 부담이 생길 수 있다”고 설명했다.
만일 변동금리 주담대를 받은 대출자라면 금리 상승기에 고정금리 대출로 갈아타는 것을 고려해볼 만하다. 해당 대출을 받은 은행에서 고정금리 대출로 갈아타면 중도상환수수료를 면제받을 수 있다. 물론 이들도 대출 한도를 점검해봐야 한다.
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