오늘은 창구사무 중 여신, 신용카드와 관련된 사례형 문제를 살펴보자. 창구사무에서 여신은 수신과 함께 은행 업무의 한 축이며, 신용카드는 비이자이익과 연결고리가 있는 항목이므로 사례형 문제를 통해 이해도를 높이는 기회가 되기 바란다.다음은 일반적인 신용여신에 대한 처리 프로세스다. 이와 관련한 물음에 답하시오.
(1) 여신의 상담 및 접수
영업점은 고객의 대출상담 신청이 있는 경우 ‘대출(상담)신청서’를 받아 개인심사 시스템에서 개인신용평가 또는 담보물평가 등을 통해 상담하고, 상담 결과에 따라 필요한 대출서류와 절차를 안내한다.
(2) 여신 신청의 접수
여신 상담 결과 여신 신청이 타당하다고 인정될 때는 신청서와 필요한 서류를 받아 접수한다. 여신 신청인과 자금 용도, 여신금액, 금리, 거래 방식, 여신기간, 상환 방법 등 거래 조건을 협의한 후 ‘고객안내장’을 2부 출력해 1부는 고객에게 교부하고 1부는 고객의 수령 확인 후 보관한다. 주택담보대출 취급 시에는 ‘주택담보대출 핵심설명서’를 2부 출력해 1부는 여신 신청인에게 교부하고 1부는 수령 확인 후 보관한다. 대출 접수 시 고객부담 여신관련 비용을 예납하는 경우에는 선수금(대출취급 관련 비용)에 예치하고, 대출실행센터에서 대출 실행 시 역환되는 비용을 정리한 후 차액은 채무자와 정산한다. 고객의 신청 정보가 은행의 고객 정보와 다른 경우에는 관련 정보를 수정해야 한다.
해당 은행 예·부·적금(신탁, 집합투자증권 포함) 담보대출을 접수하는 경우에는 향후 은행여신거래 기본약관(가계용)에 따라 상계 후 예금 잔액 발생 시 담보 제공자가 예금 잔액을 수령할 수 있는 담보 제공자 본인 명의의 당행 계좌번호를 ‘대출(상담)신청서(대출신청인/연대보증인/담보제공자)’에 기재하도록 해야 한다.
(3) 개인신용평가 산정
개인신용평가시스템(Credit Scoring System: 이하 ‘CSS’라 한다)이라 함은 개인의 신상정보, 소득 및 직장정보, 자산정보, 은행 거래정보 등을 활용, 신용평가모델(신청평점모델(ASS), 행동평점모델(BSS))에 의해 신용평가등급을 산출해 대출 가능 여부 및 금리 결정에 반영하는 시스템을 말한다.
신규대출(채무 인수 포함)인 경우에는 ASS에 의해 개인신용평가를 실시하며, 기존 대출인 경우에는 BSS에 의해 개인신용평가를 실시한다. 다만, 신용대출창구기한 연장은 ASS에 의해 개인신용평가를 실시한다.
신청평점모델은 개인심사시스템에서 신용을 평가해 산출한 CSS 등급에 따라 여신 취급 시 대출 가능 여부 및 대출 가능 한도(기한 연장 시 상환비율), 상품금리 결정 등에 활용하고, 행동평점모델의 경우 기존 대출거래 고객에 대한 기한 연장 등의 여신 취급 시에는 행동평점모델에 의해 전산에서 산출된 CSS 등급에 따라 상품금리 결정 및 자동기한연장 대상 선정 등에 활용한다.
<문제1> 다음은 일반적인 여신 관련 기본용어와 그에 따른 설명이다. 가장 잘못된 것은?
① ‘대환’이라 함은 기존 여신의 상환을 위해 기존 여신의 잔액(한도거래여신은 한도금액(만기일 이후에는 잔액)} 범위 내에서 같은 채무자에게 대출과목 또는 상환 방법을 달리해 신규에 준하는 절차에 따라 취급하는 것을 말한다.
② ‘신용’이라 함은 은행이 고객에게 직접 자금을 부담하는 대출뿐만 아니라 직접적인 자금 부담이 없는 신용공여 일체(지급보증, 사모사채 인수, 유가증권 대여, 매입 외환 등)를 포함하는 것을 말한다.
③ 주택자금은 주택의 취득(신축, 구입, 분양, 개축, 증축), 임차(전세, 월세) 등에 소요되는 자금을 말한다.
④ 원리금균등분할상환이란 대출 원금과 이자의 합계액을 균등하게 분할해 상환하는 대출을 의미한다. 정답: ②
신용에 대한 설명이 아니라 여신에 대한 설명이다.
▶평가포인트: 여신의 개념
[2~3번] 다음은 신용카드 승인 프로세스를 도식화한 것이다. 이와 관련한 질문에 답하시오.
<문제2> 신용카드 업무와 관련한 설명 중 가장 잘못된 것은?
① 신용카드 개인회원은 본인 회원과 가족회원으로 구분된다. 본인 회원은 별도로 정한 심사기준에 따라 신용카드 회원으로 입회가 허락된 실명의 개인으로서 본인 회원으로 신청한 자를 말하고, 가족회원은 본인 회원이 지정하고 대금의 지급 및 기타 카드 이용에 관한 책임을 본인 회원이 부담할 것을 승낙한 자를 말하며, 그 대상은 직계혈족(만 18세 이상), 형제자매(만 19세 이상), 배우자, 배우자의 부모로 한다.
② 카드의 상품 브랜드는 국내 전용(Local), 국내외 겸용(Master, VISA, JCB, UPI, AMEX) 등이 있으며, 개별 상품별로 정해진 바에 따라 운용함이 일반적이다.
③ 카드 발급 가능한 고객에 대해 직원이 대필로 작성한 카드발급신청서 및 정보 확인에 필요한 서류를 징구하게 된다.
④ 신용카드 발급은 카드이용대금을 결제할 수 있는 능력, 즉 급여, 사업, 재산소득 등 결제능력이 있는 고객에게 카드 발급이 가능하고 초기한도 산정 시 반영되므로 은행 및 회사별 ‘결제능력 심사기준’에 의거 서류 등 객관적인 방법으로 확인해야 한다. 정답: ③
본인 확인 절차뿐만 아니라 고객이 직접 신청서를 작성해야 한다.
▶평가포인트: 신용카드 기본 업무의 이해
<문제3> 다음 신용카드 사용과 관련한 설명 중 가장 잘못된 것은?
① 일시불 이용분은 전표매입일의 해당 결제일에 이용금액 전액이 일시에 청구되고, 회원 앞 별도 수수료는 청구되지 않는다.
② 가맹점의 입장에서는 카드승인 단말기를 통해 은행 또는 카드사에 거래승인을 요청하고, 가맹점은 제시된 카드의 정당성 및 카드상의 서명과 매출전표의 서명을 확인한 후 회원에게 회원용 매출전표를 교부한다.
③ 개인회원의 신용카드 이용한도는 회원이 요청한 신청한도와 회원의 결제능력 및 신용평점시스템(CSS: Credit Scoring System) 등에 의한 신용도에 따라 부여하며, 총한도 범위 내에서 매출 형태별로 구분해 일시불 및 할부, 단기카드대출(현금서비스), 해외 한도로 구분해 관리하는 것이 일반적이다.
④ 이용한도는 회원 개인별 기준으로 부여 및 관리하므로 가족회원의 한도는 본인 회원 한도에 불포함해 관리함이 일반적이다.
정답: ④
본인 회원 한도에 합산 관리한다.
▶평가포인트: 신용카드 사용의 이해
관련뉴스
