보험금 달러로 받는 외화 보험, 단기 환차익 노리다 낭패 볼 수도

외화 보험은 매달 꼬박꼬박 납입하는 보험료와 향후 지급받는 보험금을 모두 외국 통화를 기준으로 책정한 상품이다.

금융감독원에 따르면 외화 보험 계약자 수는 2017년 1만4475명에서 지난해 16만5746명으로 10배 넘게 급증했다. 2017년 3000억원 초반이었던 외화 보험 수입보험료(매출)도 1조원을 넘어섰다.

현재 외화 보험의 80% 이상을 차지하는 상품이 달러 보험이다. 지난 몇 년간 미국 장기 국채수익률이 한국보다 높게 유지돼 왔고 환율이 오르면 환차익까지 기대할 수 있어 삼성생명 메트라이프생명 등 일부 보험사 위주로 달러 보험이 불티나게 팔렸다.

그러나 환 변동 위험을 금융 소비자가 고스란히 떠안게 된다는 점에서 일반적으로 리스크를 줄이기 위해 가입하는 보험의 취지와 맞지 않는다는 지적도 있다. 예를 들어 매달 750달러를 납입하고 사망 보험금 30만달러를 받을 수 있는 외화 종신보험에 가입할 때 원·달러 환율이 1100원이었다면 첫회 보험료는 82만5000원으로 계산된다. 이후 몇 달 만에 환율이 1300원으로 뛰었다면 월 보험료가 97만5000원으로 무려 15만원 인상된다.

사망 후 보험금을 받더라도 가입 시 환율로는 3억3000만원이지만 만약 환율이 900원으로 하락하면 손에 쥐는 금액은 고작 2억7000만원으로 쪼그라든다. 이런 탓에 금융당국은 최근 보험사 측에 고객의 환 변동 위험을 낮출 것을 주문했지만 보험사 측은 “상품 취지상 어렵다”며 난색을 보이고 있는 것으로 알려졌다. 금감원 관계자는 “외화 보험은 대부분 보험 기간이 5년 또는 10년 이상으로, 단기 환 테크를 목적으로 가입하면 낭패를 볼 가능성이 높다”고 했다.

이호기 기자