인터넷 등장 이후 온라인-오프라인 산업융합이 지속적으로 진행되는 가운데 최근 들어서는 ICT와 금융의 융합산업인 핀테크(Fintech)가 급부상하고 있다. 해외의 경우 핀테크가 활성화된 지 4∼5년을 넘어 안정화 단계에 접어들고 있고, 국내에서도 최근 각종 금융규제가 완화되면서 2015년 이후 핀테크 산업이 활성화될 것이라는 전망이 제기되고 있다.
핀테크(Fintech)는 금융(Finance)과 기술(Technology)을 결합한 단어로 모바일·SNS·빅데이터 등의 첨단 기술을 활용해 기존 금융기법과 차별화된 새로운 형태의 금융기술을 의미한다. 즉, 점포 중심의 전통적 금융서비스에서 벗어나 소비자 접근성이 높은 인터넷, 모바일기반 플랫폼의 장점을 활용하는 송금·결제·자산관리·펀딩 등 다양한 분야의 대안적 금융서비스다.
전통적인 금융기관들은 △오프라인 점포를 통한 고객상담 및 강력한 보안시스템△제도권 기관들과의 데이터베이스 연계에 기반한 신용평가 등을 통해 금융서비스에 필수적인 접근성, 보안 및 신뢰성을 확보해 왔다. 반면 핀테크 기업들은 기본적으로 혁신적인 아이디어와 첨단기술을 결합해 기존의 금융거래 방식과는 차별화된 새로운 형태의 금융 비즈니스모델을 표방하고 있다.
핀테크의 강점은 △스마트폰 위주의 모바일 단말기에 기반으로 한 서비스 △빅데이터 분석을 통한 재무관리 및 신용리스크 평가 등을 통해 기존 금융기관보다 현저히 낮은 비용으로 서비스를 제공할 수 있다는 점이다. 현재 결제·송금분야에서 핀테크 서비스가 가장 활발하며, 일부국가는 인터넷은행, 자금투자 등 금융본연의 업무까지 확대중이다.
핀테크 산업은 크게 보면 △결제·송금 등의 지급결제 영역 △예금·대출영역 △투자자문 등 기타 금융영역으로 구분할 수 있다. 최근에는 지급결제 및 예금·대출 영역 외에도 소비자들이 기업에 직접 투자하고 지분을 확보하는 방식의 서비스와 자산관리 서비스 등 다양한 영역으로 확대되고 있는 추세다.
특히 이 중에서 핀테크 기업들이 결제와 대출, 투자뿐만 아니라 소비자의 자산관리에도 진출하고 있음에 주목할 필요가 있다. 지금까지 금융 소비자들이 개별 금융기관의 지점과 웹을 통해 자문을 구하고 투자를 결정해야 했지만, 핀테크의 새로운 앱들은 개별 금융기관의 지점이나 웹을 방문하지 않고 보다 저렴하고 편리하게 제공할 수 있는 독특한 이점이 있다.
한편 비 금융 IT기업들이 주도하고 있는 핀테크 산업분야는 크게 다음 세 가지로 분류될 수 있다. 가장 활성화되고 잇는 IT 시스템의 대규모 정보처리 능력에 기반한 빅데이터 분석 등을 통해 금융 수요자들의 니즈를 분석하거나 자금 수요자들의 신용도를 평가하고 각종 금융사고 예방 등에 이용하는 초기 단계 분야다.
다음 단계로는 온라인상에서 크라우드 펀딩 등의 방식으로 자금공여자와 자금수요자를 연결해 줌으로써 수수료를 수취하는 금융중개모델(P2P대출 등)을 활성화 하는 분야다. 앞으로 더 빠른 속도로 발전될 것으로 예상되는 곳은 스마트폰으로 대표되는 모바일 기기의 확산을 배경으로 이를 지급결제와 자금이체 등의 서비스에 활용하고자 하는 분야다.
금융위기 이후 전 세계적으로 핀테크가 급속히 발전했다. 이는 경제위기 상황에서 빠른 대응을 하지 못한 기존 금융권에 대한 소비자의 불신과 더불어 ICT기술의 발달로 기존 금융이 담당하던 서비스를 새로운 플랫폼이 대체했기 때문이다. 또한 모바일 트래픽이 급증함과 동시에 모바일 채널을 통한 금융거래가 늘어나 관련 산업이 발전할 수 있는 여건도 형성돼 왔다.
방대한 모바일 트래픽 량은 개인·기업의 신용평가 및 금융거래에 대한 새로운 분석이 가능한 기초 데이터를 제공하여 대출·보험 등의 사업방식의 변화를 촉발했다. 모바일 결제시장1의 급속한 확장을 배경으로 송금 및 지급결제의 수단으로서 스마트폰의 비중이 확대되면서 관련 신기술의 개발도 급진전되고 있는 추세다.
기업의 입장에서도 핀테크의 사업가치가 분명한데, 일상생활에 필수적인 서비스를 경쟁력 있는 가격에 제공할 경우 시장 선점을 통해 빠르게 ‘규모의 경제(return to scale)2’를 누릴 수 있다. 이 때문에 스타트업들은 물론 기존의 플랫폼 업체들도 자신들의 영역 확장을 위해 핀테크 산업에 뛰어들고 있다.
핀테크 산업의 본격적인 확장은 스마트폰 이용자 수의 급격한 증가로 많은 사람들이 관련 서비스를 이용할 수 있는 환경이 조성되면서 가능해졌기 때문이다. 스마트폰을 통한 결제서비스에 익숙해진 소비자들은 또 다른 금융서비스들을 모바일 단말기를 통해 이용하는 것에 대한 거부감을 느끼지 않게 되면서 핀테크 업체들이 새로운 사업을 시도해 볼 수 있는 발판이 마련됐다.
글로벌 투자은행들은 핀테크 기업들이 대기업이 가지고 있는 각종 편익을 향유할 수 있기 위해서 투자가 필요함을 강조하면서 핀테크 기업의 가치증대를 위해 노력해야 한다고 주장한다. 글로벌 투자은행(IB) 업계에서는 핀테크 기업들의 경우 해당산업 전망방식이 우수하다는 것을 강조하며 핀테크가 투자은행의 새로운 이익창출 영역으로 급부상할 것으로 내다보고 있다.
핀테크가 금융분야에 가장 큰 영향을 미치는 부분은 판매채널로, 과거 오프라인 지점에서만 가능했던 거래는 이제 시간과 공간을 초월해 이뤄질 수 있다는 점이다. 특히 스마트폰과 인터넷 발달에 힘입은 인터넷 업체 및 통신사, 오프라인 상에서 고객과의 교류가 활발한 유통점에서의 성장은 괄목상대 할 만하다.
통신사와 유통업체들이 일부 판매채널의 혁신을 통해 송금·결제 등의 일부 업무영역에서의 경쟁자로 떠오르고 있는 반면, 일부 IT·SNS 업체들은 은행 라이센스 획득을 통해 아예 금융업 플레이어로 진입했다. 이들은 막강한 고객기반과 IT 기술을 활용한 가격 경쟁력을 겸비해 기존 금융사에 큰 위협으로 부각되고 있다.
2009년부터 스마트기기의 보급과 기술발달로 인해 SNS 자료(data) 등 금융소비자의 변화와 수요가 더욱 복잡화·전문화·대량화 되고 있는 추세다. 스마트기술과 연관된 기술금융의 중요성이 대두되고 있는 등 이와 관련된 금융 융복합 서비스가 요구되고 있다. 최근 핀테크 산업의 발달은 기존 금융산업의 고유기능인 금융중개기능에 대한 패러다임 변화를 촉진할 것으로 예상되고 있어 금융산업의 융복합 트렌드가 다시금 변화할 것으로 예상된다.
<글. 한상춘 <a href=http://sise.wownet.co.kr/search/main/main.asp?mseq=419&searchStr=039340 target=_blank>한국경제TV 해설위원 겸 한국경제신문 객원논설위원(schan@hankyung.com)>
핀테크(Fintech)는 금융(Finance)과 기술(Technology)을 결합한 단어로 모바일·SNS·빅데이터 등의 첨단 기술을 활용해 기존 금융기법과 차별화된 새로운 형태의 금융기술을 의미한다. 즉, 점포 중심의 전통적 금융서비스에서 벗어나 소비자 접근성이 높은 인터넷, 모바일기반 플랫폼의 장점을 활용하는 송금·결제·자산관리·펀딩 등 다양한 분야의 대안적 금융서비스다.
전통적인 금융기관들은 △오프라인 점포를 통한 고객상담 및 강력한 보안시스템△제도권 기관들과의 데이터베이스 연계에 기반한 신용평가 등을 통해 금융서비스에 필수적인 접근성, 보안 및 신뢰성을 확보해 왔다. 반면 핀테크 기업들은 기본적으로 혁신적인 아이디어와 첨단기술을 결합해 기존의 금융거래 방식과는 차별화된 새로운 형태의 금융 비즈니스모델을 표방하고 있다.
핀테크의 강점은 △스마트폰 위주의 모바일 단말기에 기반으로 한 서비스 △빅데이터 분석을 통한 재무관리 및 신용리스크 평가 등을 통해 기존 금융기관보다 현저히 낮은 비용으로 서비스를 제공할 수 있다는 점이다. 현재 결제·송금분야에서 핀테크 서비스가 가장 활발하며, 일부국가는 인터넷은행, 자금투자 등 금융본연의 업무까지 확대중이다.
핀테크 산업은 크게 보면 △결제·송금 등의 지급결제 영역 △예금·대출영역 △투자자문 등 기타 금융영역으로 구분할 수 있다. 최근에는 지급결제 및 예금·대출 영역 외에도 소비자들이 기업에 직접 투자하고 지분을 확보하는 방식의 서비스와 자산관리 서비스 등 다양한 영역으로 확대되고 있는 추세다.
특히 이 중에서 핀테크 기업들이 결제와 대출, 투자뿐만 아니라 소비자의 자산관리에도 진출하고 있음에 주목할 필요가 있다. 지금까지 금융 소비자들이 개별 금융기관의 지점과 웹을 통해 자문을 구하고 투자를 결정해야 했지만, 핀테크의 새로운 앱들은 개별 금융기관의 지점이나 웹을 방문하지 않고 보다 저렴하고 편리하게 제공할 수 있는 독특한 이점이 있다.
한편 비 금융 IT기업들이 주도하고 있는 핀테크 산업분야는 크게 다음 세 가지로 분류될 수 있다. 가장 활성화되고 잇는 IT 시스템의 대규모 정보처리 능력에 기반한 빅데이터 분석 등을 통해 금융 수요자들의 니즈를 분석하거나 자금 수요자들의 신용도를 평가하고 각종 금융사고 예방 등에 이용하는 초기 단계 분야다.
다음 단계로는 온라인상에서 크라우드 펀딩 등의 방식으로 자금공여자와 자금수요자를 연결해 줌으로써 수수료를 수취하는 금융중개모델(P2P대출 등)을 활성화 하는 분야다. 앞으로 더 빠른 속도로 발전될 것으로 예상되는 곳은 스마트폰으로 대표되는 모바일 기기의 확산을 배경으로 이를 지급결제와 자금이체 등의 서비스에 활용하고자 하는 분야다.
금융위기 이후 전 세계적으로 핀테크가 급속히 발전했다. 이는 경제위기 상황에서 빠른 대응을 하지 못한 기존 금융권에 대한 소비자의 불신과 더불어 ICT기술의 발달로 기존 금융이 담당하던 서비스를 새로운 플랫폼이 대체했기 때문이다. 또한 모바일 트래픽이 급증함과 동시에 모바일 채널을 통한 금융거래가 늘어나 관련 산업이 발전할 수 있는 여건도 형성돼 왔다.
방대한 모바일 트래픽 량은 개인·기업의 신용평가 및 금융거래에 대한 새로운 분석이 가능한 기초 데이터를 제공하여 대출·보험 등의 사업방식의 변화를 촉발했다. 모바일 결제시장1의 급속한 확장을 배경으로 송금 및 지급결제의 수단으로서 스마트폰의 비중이 확대되면서 관련 신기술의 개발도 급진전되고 있는 추세다.
기업의 입장에서도 핀테크의 사업가치가 분명한데, 일상생활에 필수적인 서비스를 경쟁력 있는 가격에 제공할 경우 시장 선점을 통해 빠르게 ‘규모의 경제(return to scale)2’를 누릴 수 있다. 이 때문에 스타트업들은 물론 기존의 플랫폼 업체들도 자신들의 영역 확장을 위해 핀테크 산업에 뛰어들고 있다.
핀테크 산업의 본격적인 확장은 스마트폰 이용자 수의 급격한 증가로 많은 사람들이 관련 서비스를 이용할 수 있는 환경이 조성되면서 가능해졌기 때문이다. 스마트폰을 통한 결제서비스에 익숙해진 소비자들은 또 다른 금융서비스들을 모바일 단말기를 통해 이용하는 것에 대한 거부감을 느끼지 않게 되면서 핀테크 업체들이 새로운 사업을 시도해 볼 수 있는 발판이 마련됐다.
글로벌 투자은행들은 핀테크 기업들이 대기업이 가지고 있는 각종 편익을 향유할 수 있기 위해서 투자가 필요함을 강조하면서 핀테크 기업의 가치증대를 위해 노력해야 한다고 주장한다. 글로벌 투자은행(IB) 업계에서는 핀테크 기업들의 경우 해당산업 전망방식이 우수하다는 것을 강조하며 핀테크가 투자은행의 새로운 이익창출 영역으로 급부상할 것으로 내다보고 있다.
핀테크가 금융분야에 가장 큰 영향을 미치는 부분은 판매채널로, 과거 오프라인 지점에서만 가능했던 거래는 이제 시간과 공간을 초월해 이뤄질 수 있다는 점이다. 특히 스마트폰과 인터넷 발달에 힘입은 인터넷 업체 및 통신사, 오프라인 상에서 고객과의 교류가 활발한 유통점에서의 성장은 괄목상대 할 만하다.
통신사와 유통업체들이 일부 판매채널의 혁신을 통해 송금·결제 등의 일부 업무영역에서의 경쟁자로 떠오르고 있는 반면, 일부 IT·SNS 업체들은 은행 라이센스 획득을 통해 아예 금융업 플레이어로 진입했다. 이들은 막강한 고객기반과 IT 기술을 활용한 가격 경쟁력을 겸비해 기존 금융사에 큰 위협으로 부각되고 있다.
2009년부터 스마트기기의 보급과 기술발달로 인해 SNS 자료(data) 등 금융소비자의 변화와 수요가 더욱 복잡화·전문화·대량화 되고 있는 추세다. 스마트기술과 연관된 기술금융의 중요성이 대두되고 있는 등 이와 관련된 금융 융복합 서비스가 요구되고 있다. 최근 핀테크 산업의 발달은 기존 금융산업의 고유기능인 금융중개기능에 대한 패러다임 변화를 촉진할 것으로 예상되고 있어 금융산업의 융복합 트렌드가 다시금 변화할 것으로 예상된다.
<글. 한상춘 <a href=http://sise.wownet.co.kr/search/main/main.asp?mseq=419&searchStr=039340 target=_blank>한국경제TV 해설위원 겸 한국경제신문 객원논설위원(schan@hankyung.com)>
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