너무 비싸? 그럼 갈아타! [슬기로운 금융생활]

당장 급전이 필요해서 비싼 이자내며 일단 돈은 빌렸는데…더 싸게 대출해주는 곳이 있었다?

대환대출, 그야말로 금융권의 `핫 키워드`입니다. 대환대출은 정확히 말하면 금융기관에서 대출을 받은 뒤 이전의 대출금을 갚는 제도를 의미합니다. 금융소비자들은 이를 `대출 갈아타기`라고 부르기도 하죠. 금리 인상기가 도래하면서 조금이라도 이자를 깎으려는 사람들이 늘고, 이런 수요에 맞춰 대출상품을 비교해주는 서비스들 역시 늘고 있습니다. 한푼이라도 아낄 수 있는 방법, 대환대출에 대해 알아보겠습니다.

◆ 대출금리 연 12%p까지도 낮췄다

최근 핀테크사를 비롯해 저축은행까지 대출 갈아타기를 지원하는 비교서비스를 운영 중입니다. 앱을 통해 여러 금융사의 대출금리를 비교하고, 내 신용도에 따라 대출이 가능한 곳으로 갈아탈 수 있는 서비스입니다. 그렇다면 주로 어떤 사람들이 이 서비스를 이용할까요?

현재 마이데이터를 통해 맞춤대출서비스를 운영하고 있는 웰컴저축은행이 서비스 실적을 공개했습니다. 지난 3개월간 이 서비스를 이용한 대출자 중 72.58%는 실제 금리 인하가 이뤄진 것으로 나타났습니다. 이들의 금리는 평균 연 2.07%p가 인하됐고, 가장 효과가 좋았던 사람은 연 12.01%p까지도 금리를 낮춘 것으로 나타났습니다.

해당 서비스를 이용한 사람들은 대부분 중·저신용자들이었습니다. 이용자의 65%가 신용점수 530~830점대였고 평균 신용점수는 739점이었습니다. 아무래도 고신용자보다는 중·저신용자들의 대출금리가 더 높은 만큼, 금리 민감도가 더 높은 것으로 분석됩니다.

◆ 정책금융상품으로도 대환 가능

대환대출은 정부의 취약차주 지원책에도 포함돼 있습니다. 첫 번째는 높은 금리를 부담하고 있는 저신용·저소득층이 이용할 수 있는 저금리의 정책금융상품입니다. 여기에는 새희망홀씨, 햇살론 등이 있고 저소득 청년과 대학생에게 1,200만 원까지 대출해주는 햇살론유스도 있습니다. 만일 신청조건을 충족한다면, 카드론 등 고금리 대출을 이용 중인 취약차주는 해당 상품으로 갈아탈 수 있습니다.



정부가 민생경제 안정대책으로 내놓은 방안 중 소상공인을 위한 대환대출도 포함돼 있습니다. 연 7%가 넘는 대출을 고금리로 보고 저금리 대출로 전환하는 사업에 8조7,000억 원을 들이기로 했습니다. 아직 구체적인 가이드라인은 나오지 않았지만, 카드론이나 저축은행 대출 등 비은행권 대출을 받아 성실히 상환 중인 저신용 소상공인 등 취약차주는 저금리로 대환대출이 가능해질 것으로 보입니다.

◆ 전 금융사 대출금리 비교 가능해질까

이처럼 금융사간 금리가 모두 공개되고 비교가 가능해지자, 금융사간 대출금리 경쟁까지 자연스레 이뤄지고 있습니다. 경제 원리에 따라 자연스러운 시장경쟁은 가격을 낮추는 효과를 이끌어내기도 하죠.

특히 최근 기준금리가 잇따라 오르고 있는 만큼, 정부 차원의 대환대출 플랫폼 구축 논의도 이어지고 있습니다. 현재 웰컴을 비롯해 카카오페이나 핀다 등 대출비교 플랫폼은 이미 활성화돼 있지만, 여기에 참여 금융사를 더 확대하고 기존 대출 상환 후 신규를 실행하는 번거로움 없이 간편하게 대출을 옮길 수 있는 서비스를 제공하겠다는 것이 골자입니다.

하지만 이 플랫폼 자체를 핀테크업체가 만드는 구조다보니 기존 금융사들의 반발로 플랫폼 구축은 진전이 없는 상태입니다. 제조와 판매의 분리현상과 함께 플랫폼업체들이 판매 통로로 끼면 추가적인 수수료 부담이 생긴다는 지적도 제기됩니다. 제2금융권 역시 인터넷은행까지 금리 비교가 가능해지면 우량한 중신용자 고객이 이탈할 수 있다는 점도 우려하고 있는 것으로 전해집니다. 자체 금융사들이 제공하는 금융앱의 활용도가 떨어질 수 있다는 것도 기존 금융사들의 반대이유입니다.

하지만 금리 인상이 빨라지면서 대출자들의 부담 역시 계속해서 높아지고 있는 만큼 금융소비자의 선택권을 확대하는 것은 상당이 중요한 문제로 부각되고 있습니다. 금융당국은 플랫폼 구축을 위한 논의를 다시 이어가겠다는 방침인데, 정말 공정한 자율경쟁의 장이 마련될 수 있을 지 지켜봐야겠습니다.

★ 슬기로운 TIP

① 정책금융상품 외에도 개별 금융회사별로 채무조정 지원제도가 있다는 사실 알고 계신가요? 만약 대환조차 쉽지 않을 정도로 채무상환에 어려움이 생겼다면 개별 금융회사의 지원제도를 통해 만기연장이나 상환유예, 대환 등의 지원을 받을 수 있습니다.

- 신용대출119 : 은행이 자체적으로 선발한 만기도래 2개월 내 연체우려 차주(신용평점 하락, 다중채무 등)에 대한 만기연장, 대환 등 지원
- 개인사업자대출119 : 만기 시점에 채무상환이 어렵거나 연체 중(3개월 이내)인 개인사업자 차주에게 만기연장, 이자감면 등을 지원
- 원금상환 유예제도 : 실직이나 폐업 등 재무적 곤란이 발생한 차주가 신청대상이며 1년 이상 경과된 모든 가계대출(신용대출 1억 원, 주택담보대출 6억 원 이하)에 대해 적용

② 만약 저금리 대출 갈아타기를 희망하는 과정에서 금융사가 대출 취급조건으로 다른 상품 가입을 강요한다면? 소비자는 금융소비자보호법 위반을 이유로 가입을 거절할 수 있습니다. 금융사의 강요로 보험이나 펀드 등을 부득이 가입한 경우에는 추후 손해발생시 손해배상청구를 행사할 수도 있습니다.

③ 대환대출이 활성화되고 있는 만큼 이를 미끼로 한 보이스피싱 사기도 기승을 부리고 있습니다. `저금리 특별대출 승인 안내`, `정부 긴급자금 대출 지원대상` 등 저금리로 대출을 해준다는 광고는 사기로 이어질 가능성이 높기 때문에 각별한 주의가 필요합니다. 매번 강조해도 지나치지 않는 것, 금융사를 사칭하는 전화나 URL은 받지도, 클릭하지도 말아야 합니다.