2016년부터 적용되는 "가계부채 종합관리 방안"이 발표되면서, 주택 아파트담보대출금리 및 한도 변동성 확대로 부동산시장의 움직임이 예사롭지 않다.
금융당국은 주택담보대출금리 한도 등 조건 심사를 강화하는 내용을 공개했다. 향후 아파트담보대출 신청시 대출자의 상환능력을 검증할 수 있도록 객관적인 증빙소득 위주로 심사를 강화시킨다. 물론 인정소득과 추정소득도 일정부분 허용은 하지만 신규 주택대출을 활용하기가 더욱 힘들어질 것이란 예측이다.
주택담보대출 등 가계대출 규모를 기간별로 비교해보면, 2015년 4월 18조5000억원을 기록하며 최고치를 경신했다. 이때 주택 아파트담보대출금리 인하로 가계대출 규모가 한계치에 근접했다는 전문가들의 평가가 지배적이었다. 그런데 6월에도 담보대출 규모가 급증하더니, 8월에만 7조8000억원이 늘면서 신규대출 증가에 따른 가계부채 위기론이 본격적으로 공론화되었다.
지난달 은행권 가계대출에서 주택담보대출 잔액은 471조원(모기지론 양도분 포함)으로 1달 동안 6조원 증가했다. 사상 최저의 아파트담보대출금리 수준과 전세난에 따른 신규분양 호조에 따른 결과로 보인다.
10월 서울시 아파트 매매거래량이 1만1600가구를 기록하며 진정세를 보였지만, 지난 2006∼2014년 11월 평균 월별 거래량 7500가구에 비교하면 그 심각성을 알게된다. 지역별로 보면 수도권에서 6조9000억원, 비수도권에 4조9000억원이 증가했다. 가계대출 취급기관별로 보면 예금은행대출이 8조6000억원,상호저축은행 및 새마을금고 등 비은행취급기관 신규대출이 3조2000억원 늘었다.
은행별 주택 아파트담보대출금리비교 한경닷컴 뱅크,아울렛[www.hk-bank.co.kr / 1600-2599] 관계자는 “2015년에 다양한 원인으로 신규대출이 급증세를 보였다. 다만 최근 부동산 시장에 각종 악재가 발생하면서 다소 주춤거리고 있다.”라고 말했다.
하지만 “2015년 부동산 시장은 매매전환 및 최저금리 갈아타기 열풍으로 가계부채 규모가 급증했다. 특히 각종 규제 완화를 시행하면서 LTV 한도는 최고 70%까지 상향되었고, 주택 아파트담보대출금리 수준도 사상 최저금리가 되었다. 네 차례에 걸친 기준금리 인하로 주택 아파트 담보대출금리 수준이 낮아지면서 전세난은 더욱 가속화되었다. 예적금 수익률이 낮아지면서 집주인들이 전세를 본격적으로 월세로 전환했기 때문이다.”라고 밝혔다.
이에 “사상 최저의 주택담보대출금리비교 통해 내 집 마련을 위한 매매잔금 및 최저금리 갈아타기 등으로 가계부채는 더욱 늘어났다.”라고 전했다.
금융당국은 주택담보대출 증가에 따른 가계부채 폭증을 방지하기 위해 다양한 관리 방안을 시행할 예정이다. 또한 시중은행 및 보험사 등 금융사들도 주택 아파트담보대출금리 수준으로 점진적으로 가산하고 있다.
실제로 원금과 이자를 갚을 수 있는 객관적인 자료인 증빙소득 부분이 핵심이다. 지금까지는 주택담보대출금리 및 LTV 한도를 산정할 때 DTI 기준을 증빙소득 및 건강보험료 및 신용카드 사용내역 등으로 환산해서 추정하기에 수입이 없는 주부 및 무직자 등도 신규 담보대출이 가능했다. 이것을 근로소득원천징수영수증 및 소득금액증명원 등으로 부동산 담보대출금리 및 한도 등 조건을 엄격히 심사할 예정이다.
# 예외규정 : 2018년 12월31일 이전에 기존 은행에서 같은 금액 이하로 주택 아파트담보대출 최저금리 갈아타기 등을 희망하는 경우에는 비거치식 분할상환 대상이라도, 1회에 한해 거치기간을 최장 3년까지 설정할 수 있도록 '경과규정'을 적용한다.
금융사별 주택담보대출금리비교 담당자는 “지난 2007년 금융위기를 겪을 때도 주택 담보대출금리 상승에 따른 연체율이 급등했다. 이에 부동산 담보대출금리 변동성에 많은 사람들이 촉각을 세우고 있다.”라고 밝혔다.
더불어 美 중앙은행인 연방준비제도이사회(Fed •연준)는 워싱턴 D.C. 본부에서 진행된 이틀간의 연방공개시장위원회(FOMC) 정례회의를 통해 기준금리인 연방기금금리를 현재의 0.00%∼0.25%에서 0.25%∼0.50%로 0.25% 포인트 올리기로 위원 10명의 만장일치로 결정했다고 16일(현지시간) 공식 발표했다.
2006년 6월 이후 9년 6개월 만의 첫 기준금리 인상으로, 국내 기준금리에도 영향을 끼쳐 대출금리 수준이 높아질 가능성이 커졌다. 경기 불황으로 임금이 정체된 상황에서 금융사별 주택담보대출금리 상승은 이지 비용 증가로 가계에 큰 부담을 줄 수 있다. 이에 고금리 부채를 기존에 사용 중이라면, 팎컷?屎릿允瘦賻?呪?통해 최저금리 갈아타기 등을 서둘러야 한다.
미연준 기금 금리 인상에 따른 국내 금리 상승에 대한 우려도 문제지만, 부동산시세 대비 주택담보대출 한도 축소 여부에 대한 관심도 높아지고 있다. 실제로 KB국민은행 및 우리은행 등 주요 시중은행은 모기지신용보험(MCI)과 모기지신용보증(MCG) 등 모기지 신용상품 연계 부동산 담보대출 실행을 중단한 상태다. 이에 은행별 아파트담보대출금리비교 서비스 관계자는 “가계부채 증가 등 리스크에 선제적으로 대응하기 위한 조치로, 향후 주택담보대출 LTV(담보 인정 비율) 한도 축소가 예상된다.
지금까지는 SGI 서울보증과 주택금융공사의 MCI 및 MCG 가입을 통해 소액임차인 보호 목적의 최우선변제액을 공제하지 않고, 아파트담보대출 LTV 한도를 상향하고 있었다.
은행별 주택담보대출금리비교 서비스 관계자는 “가계의 생활비 지출에서 가장 큰 비중을 차지하는 주택담보대출금리 및 한도를 줄이기 위한 노력이 필요하며, 대출자들은 담보대출 상환 계획을 사전에 철저히 준비하여 대비해야 한다고 강조했다. 특히 금융사별 아파트담보대출금리비교 서비스는 시중 은행 및 보험사 등 1금융권 담보대출금리 및 한도 등 상품 조건을 모두 비교 분석해서, 개인별 상황에 따른 최저금리 조건을 무상으로 제공해주고 있다.”라고 밝혔다.
또한 “본인의 경제여건을 감안해서 매월 이자만 납입하는 거치형 및 원리금 균등 상환 방식인 비거치 등의 선택이 중요하다. 원금을 자유롭게 갚을 수 있는 중도상환수수료 면제 옵션 및 부수적인 조건 등도 꼼꼼히 비교해야 한다. 무엇보다 최근에는 주택담보대출금리비교 통해 이자를 절감하는 사람들이 늘어나고 있다. 간편한 아파트담보대출금리비교 서비스를 이용하면, 모든 은행별 상품을 손쉽게 비교할 수 있기 때문이다.”라고 전했다.
그 외에도 “수년간의 노하우를 갖춘 전문상담사들이 다수의 금융사들과 제휴를 맺고 실시간 주택담보대출금리비교 서비스를 안내하고 있다. 이에 전문적인 금리비교 업체 상담을 통해 안전하고 빠르게 무료로 확인해볼 수 있다. 모든 상담은 무료이며 별도의 신용조회가 들어가지 않아 간편하고 안전하다. 또한 최저금리 갈아타기 등을 할 수 있는 최적의 금리 진단 서비스를 통해 매매잔금, 구입자금, 전세자금대출금리비교 조건, 전세보증금담보, 주거용 오피스텔, 빌라담보대출 한도, 추가 후순위 담보대출, 상가 및 토지담보대출 등의 금융 정보를 무상으로 금리비교 서비스를 안내하고 있다.”라고 설명했다.
아파트담보대출금리비교 서비스 관계자는 “최근에는 주택담보대출 전문가와 손쉽게 상의할 수 있는 금리비교 서비스가 큰 인기를 모으고 있다. 하지만 전문가들은 주거래 은행을 우선 방문한 후에, 주택담보대출금리비교 통해 자신의 상환 계획에 맞는 최저금리 상품을 찾는 것이 유리하다.”라고 귀띔했다.
아파트담보대출금리비교 사이트를 활용하면 “모든 1금융권(KB국민은행 / 우리은행 / 신한은행 / KEB 하나은행 / NH농협은행 / Sh 수협은행 / SC제일은행 / IBK 기업은행 / JB 전북은행 / KJB 광주은행) 및 2금융권(보험사 / 단위농협 / 지역 수협 / MG 새마을금고 / 신협 / 캐피탈 / 저축은행) 등의 상품 데이터 정보를 실시간으로 분석해서 장기적인 상환 계획을 가지고 안정적인 고정금리대출 갈아타기를 희망하는 사람들에게 제공하고 있다.”라고 강조했다.
이어 “해당 홈페이지에는 매달 납입하는 원금과 이자를 계산할 수 있는 대출이자계산기 등을 무상으로 활용할 수 있으며, 내 집 마련을 위한 매매 잔금 및 이자 절감을 위한 최저금리 갈아타기 등 주택담보대출금리비교 무료 서비스를 안내하고 있다.”라고 덧붙였다.
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