금리는 대출 위험도에 따라 달라져요
대출금리와 여신상품 이해
은행의 기본적인 수익은 지난 호에서 얘기한 것처럼 예금과 대출의 차이 즉 ‘예대금리차’에서 나온다. 우리나라 은행의 경우 비이자 부문의 이익을 높이려고 노력하지만, 선진국 은행들에 비해 이자수익이 큰 비중을 차지한다. 그렇다면 은행이 특정 기업 및 개인에게 대출할 때 금리를 어떻게 산정할까? 오늘은 그런 대출금리의 이해 및 기업여신의 주요 상품에 대해 알아보자.
대출금리 구성의 이해
대출금리는 ‘원가’와 ‘마진’의 두 가지 요소로 구성된다. 원가는 해당 금리를 산정하는 데 기본이 되는 요소다. 즉 기준이 되는 금리를 말한다. 이런 원가는 ‘기준금리+가산금리’로 구성된다. 마진은 이런 기본금리에 은행이 목표로 하는 이익률을 더한 것이다.
이 중 ‘가산금리’가 가장 중요한 포인트다. 가산금리는 말 그대로 기준금리에 추가되는 금리며 리스크 프리미엄, 유동성 프리미엄, 신용 프리미엄 등으로 구성된다. 리스크 프리미엄은 조달금리와 기준금리의 차이를 말하며, 유동성 프리미엄은 자금 조달의 불확실성에 따른 리스크를 말한다. 신용 프리미엄은 차주의 신용도, 담보인정비율 등에 따라 평균적으로 발생할 수 있는 예상 손실을 의미한다. 이 외에도 자본비용률, 업무원가, 법적 비용 등의 요소가 포함된다.
기업여신 주요 상품
기업여신은 쉽게 말해 기업대출상품을 의미하는 것으로 일반자금대출, 당좌대출, 통장회전대출 등을 말한다.
위에 제시된 기업대출 금리구성과 주요 상품을 이해했다면 은행의 기업영업에 대한 프로세스를 조금 더 잘 알게 됐을 것이다. 금리구성 부문에서 연체금리, 대출이자 징수기준, 보증료 등의 요소도 추가해서 설명해야 하지만 지면상 그 부분까지는 넣지 않았다. 독자 스스로 공부한다면 더 좋겠다. 금리와 상품의 정확한 이해는 기업 고객에 대한 만족도 상승뿐만 아니라 은행의 수익성 향상이라는 목표도 이룰 수 있다.
김상민 < 유비온 금융경제연구소 선임연구원 >
● 금융NCS 문제풀이
1. 다음에 설명하는 가산금리의 구성으로 옳은 것은?
[일반적으로 무위험자산대비 위험자산을 보유함에 따른 최소한의 보장수익을 의미하는 재무용어로 은행실무에서는 기준금리와 조달금리의 차이를 일컫는다.]
① 유동성 프리미엄
② 리스크 프리미엄
③ 신용 프리미엄
④ 법적비용
해설 가산금리의 요소 중 리스트 프리미엄에 대한 의미를 설명한 지문이다. 정답 ②
2. 김한경씨는 아파트 구입을 위해 아파트를 담보로 은행에서 돈을 빌리려고 한다. 아래 정보를 이용해 김한경씨의 주택담보대출금리를 구하면?
[CD 연 4 % · 국고채(3년) 3.5 % · COFIX 연 6% · 신용가산금리 연 3%]
① 4%
② 5%
③ 7%
④ 9%
해설 시중은행들은 주택탐보대출시 단기COFIX금리에 가산금리를 더한 금리를 적용한다. 따라서 COFIX금리(6%)+신용가산금리(3%)를 합한 9%가 정답이다. 정답 ④
3. 다음에서 설명하는 기업여신 상품과 가장 가까운 것은?
[기업의 외상매출채권을 매입해 대출해주는 제도로 1920년대 미국에서 처음 도입되었다. 대출한도는 해당기업의 매출규모나 신용도에 따라 각기 다르다. (원칙적으로 100%까지 가능)]
① 팩토링 채권
② 당좌대출
③ 일반자금대출
④ 외화대출
해설 팩토링 채권에 대한 설명이다. 팩토링채권은 Factor, Client, Customer가 있다. 정답 ①
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대출금리와 여신상품 이해
은행의 기본적인 수익은 지난 호에서 얘기한 것처럼 예금과 대출의 차이 즉 ‘예대금리차’에서 나온다. 우리나라 은행의 경우 비이자 부문의 이익을 높이려고 노력하지만, 선진국 은행들에 비해 이자수익이 큰 비중을 차지한다. 그렇다면 은행이 특정 기업 및 개인에게 대출할 때 금리를 어떻게 산정할까? 오늘은 그런 대출금리의 이해 및 기업여신의 주요 상품에 대해 알아보자.
대출금리 구성의 이해
대출금리는 ‘원가’와 ‘마진’의 두 가지 요소로 구성된다. 원가는 해당 금리를 산정하는 데 기본이 되는 요소다. 즉 기준이 되는 금리를 말한다. 이런 원가는 ‘기준금리+가산금리’로 구성된다. 마진은 이런 기본금리에 은행이 목표로 하는 이익률을 더한 것이다.
이 중 ‘가산금리’가 가장 중요한 포인트다. 가산금리는 말 그대로 기준금리에 추가되는 금리며 리스크 프리미엄, 유동성 프리미엄, 신용 프리미엄 등으로 구성된다. 리스크 프리미엄은 조달금리와 기준금리의 차이를 말하며, 유동성 프리미엄은 자금 조달의 불확실성에 따른 리스크를 말한다. 신용 프리미엄은 차주의 신용도, 담보인정비율 등에 따라 평균적으로 발생할 수 있는 예상 손실을 의미한다. 이 외에도 자본비용률, 업무원가, 법적 비용 등의 요소가 포함된다.
기업여신 주요 상품
기업여신은 쉽게 말해 기업대출상품을 의미하는 것으로 일반자금대출, 당좌대출, 통장회전대출 등을 말한다.
위에 제시된 기업대출 금리구성과 주요 상품을 이해했다면 은행의 기업영업에 대한 프로세스를 조금 더 잘 알게 됐을 것이다. 금리구성 부문에서 연체금리, 대출이자 징수기준, 보증료 등의 요소도 추가해서 설명해야 하지만 지면상 그 부분까지는 넣지 않았다. 독자 스스로 공부한다면 더 좋겠다. 금리와 상품의 정확한 이해는 기업 고객에 대한 만족도 상승뿐만 아니라 은행의 수익성 향상이라는 목표도 이룰 수 있다.김상민 < 유비온 금융경제연구소 선임연구원 >
● 금융NCS 문제풀이
1. 다음에 설명하는 가산금리의 구성으로 옳은 것은?
[일반적으로 무위험자산대비 위험자산을 보유함에 따른 최소한의 보장수익을 의미하는 재무용어로 은행실무에서는 기준금리와 조달금리의 차이를 일컫는다.]
① 유동성 프리미엄
② 리스크 프리미엄
③ 신용 프리미엄
④ 법적비용
해설 가산금리의 요소 중 리스트 프리미엄에 대한 의미를 설명한 지문이다. 정답 ②
2. 김한경씨는 아파트 구입을 위해 아파트를 담보로 은행에서 돈을 빌리려고 한다. 아래 정보를 이용해 김한경씨의 주택담보대출금리를 구하면?
[CD 연 4 % · 국고채(3년) 3.5 % · COFIX 연 6% · 신용가산금리 연 3%]
① 4%
② 5%
③ 7%
④ 9%
해설 시중은행들은 주택탐보대출시 단기COFIX금리에 가산금리를 더한 금리를 적용한다. 따라서 COFIX금리(6%)+신용가산금리(3%)를 합한 9%가 정답이다. 정답 ④
3. 다음에서 설명하는 기업여신 상품과 가장 가까운 것은?
[기업의 외상매출채권을 매입해 대출해주는 제도로 1920년대 미국에서 처음 도입되었다. 대출한도는 해당기업의 매출규모나 신용도에 따라 각기 다르다. (원칙적으로 100%까지 가능)]
① 팩토링 채권
② 당좌대출
③ 일반자금대출
④ 외화대출
해설 팩토링 채권에 대한 설명이다. 팩토링채권은 Factor, Client, Customer가 있다. 정답 ①
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